Как взять кредит в банке? И что такое кредитная история?

В жизни случается масса ситуаций, когда нам нужны деньги: свадьба, капитальный ремонт в квартире, новая мебель, в конце концов, нормальный человеческий отпуск. Список таких обстоятельств можно продолжать до бесконечности. Вот и мой друг решил взять кредит в банке на покупку автомобиля, но банк ему отказал в кредите, мотивируя тем, что его кредитная история не дает им права выдать кредит. Я решил разобраться, что же такое кредитная история и почему у моего друга она оказалась, «плохой». А поможет мне адвокат крупной юридической компании Марина.

Марина, скажите пожалуйста, что такое кредитная история, из-за которой моему другу не выдал банк кредит?

Кредитная история – это информация, состав которой определён Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение/согласие на формирование кредитной истории.

Пример заявки на кредит: Заполнить заявку в Хоум Кредит

А если я не дам согласие банку на формирование кредитной истории, что тогда?

Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:

— если заёмщик не раз пользовался услугами одного банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении информации в БКИ не повлияет на решение банка,

— если заёмщик обратился за кредитом впервые, т.е. это новый для банка клиент, которого в банке не знают, и он отказывается передать информацию о себе в БКИ, в этом случае банк может предположить, что клиенту есть что скрывать, и это может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита.

Марина, мой друг считает, что его кредитная история положительная, со всеми кредитами он рассчитывался вовремя, посоветуйте, что ему делать в данном случае?

Вашему другу и всем потенциальным заемщикам до обращения в банк за кредитом, нужно быть уверенными в том, что их кредитная история (если она у них уже существует) положительна и достоверна.

Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

— перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;

— при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;

— после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;

— добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;

Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

Как проверить свою кредитную историю, с чего начать?

Вся информация от банков о кредитах заёмщиков стекается в БКИ. Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) – это структурное подразделение Банка России, которое ведёт базу данных всех кредитных историй в разрезе действующих БКИ. Именно ЦККИ хранит поступающие из действующих бюро (БКИ) титульные части всех кредитных историй.

Цель создания Банком России Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) — сбор, хранение и представление пользователям информации о том, в каком бюро кредитных историй находится кредитная история каждого заёмщика.

Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключённых из государственного реестра) бюро кредитных историй.

И именно, отсюда можно начинать поиск своей кредитной истории, если заёмщику не известно, в каком БКИ она находится в текущий момент. (Порядок оформления запроса есть на сайте ЦБ РФ). Один из способов узнать свою кредитную историю – это зайти на официальный сайт ЦБ РФ и сделать официальный запрос. Для этого вам необходимо ввести в окошко запроса на сайте свои ФИО, паспортные данные и цифровой код, который выдавался вам вместе с договором на выдачу последнего кредита. Вот тут-то и загвоздка! Многие заемщики, получив кредитные средства, не дожидаются выдачи им документа с этим кодом и на радостях покидают кредитную организацию, даже не зная, что таковой существует. Те же, кто ведет себя более предусмотрительно, имеют возможность получить свою кредитную историю в течение суток, не выходя из дома. Нужно всего лишь войти в Интернет. Без знания кода – это не получится.

Ну, а вашему другу я посоветую просто обратиться со своей просьбой в банк, которыйотказал ему в кредите. Написать заявление, где просить предоставить ему свою кредитную историю, так как он не согласен с решением банка в отказе ему кредита. Банк в данном случае не имеет права ему отказать и должен предоставить ему кредитное досье для ознакомления.

Ошибаются ли банки в своем решении? Да, иногда ошибаются. Происходит это, в основном, по причине их собственной неоперативной работы. Допустим, вы уже погасили крупный кредит, а в вашем кредитном досье этот факт еще не успели отразить. Или вы имели просроченную задолженность по кредиту, но потом исправились и погасили все в полном объеме, а в кредитной истории вы значитесь пока, как недобросовестный заемщик. Информация просто не успела обновиться. Что тогда делать?

Ничего страшного в такой не оперативности нет. Предоставьте в отказавший вам по кредиту банк документы, удостоверяющие ликвидацию задолженности. Банк в свою очередь должен предоставить эту информацию в БКИ для обновления вашего досье. Данная процедура должна длиться не более 2-х недель. Если она затягивается на неопределенный срок или банк отказывается вам помогать, то…существует опять-таки сайт ЦБ РФ. Говорят, что обращение граждан с просьбами посодействовать в данных вопросах действует на недобросовестные банки очень положительно. Банки сразу начинают идти на контакт!

А что делать тем, кто действительно когда-то отказался платить по кредиту и был внесен банками в «черный список» неплательщиков? Неужели ему больше никогда не выдаст кредит ни один российский банк?

Существует только один способ устранить это досадное недоразумение, договориться с банком-кредитором по-хорошему и выплатить ему все, что вы должны. Тот в свою очередь предоставит сведения в БКИ о том, что задолженность по кредиту погашена.

Вместе с тем банкиры не исключают, что кредит могут выдать, если просрочка возникла единоразово по объективной и серьезной причине — болезнь, временная потеря работы и т.п.

Скорее всего, работая с такими заемщиками, банк будет закладывать более высокий уровень рисков, устанавливая повышенную ставку по кредиту. Хочу отметить, что сегодня кредитная история имеет для банков ключевое значение при принятии решения о выдаче займа, помните это.

Марина, все мы знаем про кредиты наличными, а что такое кредитная карта, расскажите нашим читателям?

Кредитная карта – это инструмент для многократного заимствования денег у банка. С ее помощью можно оплачивать товары и услуги, а также получать наличные деньги в банкомате. Сумма кредита ограничена банком – максимальный размер кредита определяется исходя из платежеспособности владельца карты.

Быстро получить кредитную карту через Интернет можно здесь:

Ренессанс Кредит [cards][sale]

Российская Федерация (Алтайский край, Архангельская область, Астраханская область, Республика Башкортостан, Белгород, Брянская область, Республика Бурятия, Челябинская область, Чувашская республика, Иркутская область, Ivanovokaya область, Kabardino-Balkarskaya Respub, Краснодарский край, Кемеровская область, Калининградская область, Курганская область, Хабаровский край, Khanty-Mansiyskiy Avtonomnyy, Кировская область, Калужская область, Костромская область, Республика Карелия, Kurakaya область, Красноярский край, Ленинградская область, Липецкая область, Московская область, Москва, Мурманская область, Нижегородская область, Новосибирская область, Омская область, Оренбургская область, Орловская область, Пермская область, Пензенская область, Приморский край, Псковская область, Ростов, Рязанская область, Самарская область, Саратовская область, Смоленская область, Sankt-Peterburg, Ставропольский край, Свердловская область, Республика Татарстан, Тамбовская область, Томская область, Тульская область, Тверская область, Тюменская область, Udmurtakaya Республика, Ульяновская область, Волгоградская область, Владимирская область, Вологодская область, Воронежская область, Ярославская область)

«Тинькофф. Кредитные системы». (Российская Федерация)

ХоумКредит [cards][sale] (Российская Федерация)

Главным преимуществом карт является наличие льготного периода – срока, в который банк не начисляет проценты за использование кредита (обычно он равен 50-60 дням) – фактически он предоставляется бесплатно. Перед банком не нужно отчитываться за использование денег, а после уплаты долга появляется возможность получить новый кредит. Оформить кредитную карту можно в большинстве банков России. Для этого необходимо подать свою заявку через офис учреждения, его интернет-сайт или по телефону. Для подтверждения анкетных данных потребуется паспорт гражданина РФ.